車禍保險理賠流程與後續處理方式
在道安資訊查詢網，可以看到全台道路事故的案件統計，光是在 2024 年 1 月，單月就有 35,843 件道路事故，因事故受傷的人數有 47,816 人，263 人死亡。即便無人傷亡，汽、機車的後續修繕、影響工作收入、為了事故後的理賠與和解與否，傷財又耗時，財務上的損失真是難以估算。
政府為了讓汽、機車交通事故中受有體傷、殘廢或死亡之受害人或其家屬﹐能夠迅速獲得基本保障，八十七年一月一日起正式實施強制汽車責任保險，係補償汽車交通事故受害人基本損失之重要制度之一。
強制險實施至今二十餘年，多數民眾對於車險已經有不錯的認知，並且除了強制險，也會需要任意險來應付路上的各種危機狀況。
那麼有保險了，真的遇到事故，該怎麼處理？又要如何申請車禍理賠呢？
#1 車禍發生後的處理 5 關鍵
車禍發生當下記得五個步驟，後續協調或理賠申請才能有所憑據：
#1-1 務必先穩住，冷靜不驚慌
先查看自身狀況與車況，打開雙黃燈，並在車後 30~100 公尺處放置三角警示標誌，過程中必須注意自身安全。
#1-2 撥打電話請求協助
- 若有人傷亡，必須先撥打 119 請消防單位派救護車前來送醫急救，再撥打 110 報警。
- 撥打電話給保險相關人員，可撥打強制保險證上的 24 小時 0800 客服專線，向所屬保險公司備案，並聯絡保險業務員詢問後續理賠程序，若保險公司能派業務到現場參與是最好的，可以維護自身的保險權益。
#1-3 保留現場至警方到場
- 這是利於警方採證，可以先畫上標線，車子的前後左右、撞擊點、煞車痕、檔泥板、底盤等都要拍攝。即便是輕微的擦撞，也一定要留下車禍紀錄，避免保險不予理賠，最糟還可能吃上肇事逃逸官司。
- 若無人傷亡，可先將車子移至不妨礙交通的位置停放，不移動造成交通壅塞，反而可能被處新臺幣 600 元以上 1,800 元以下罰緩；但若是有人傷亡，就不能破壞事故現場，一旦移動移動肇事汽車及現場痕跡證據，違反者會被處新臺幣 3,000 元以上 9,000 元以下罰鍰，除非取得當事人同意後才能移動車輛。
- 配合警方製作筆錄，一方面要注意對方是否為無照或酒後駕駛，另一方面要主動向警方現場提出檢測、記錄之外，還要在筆錄中明確記載同意撤回刑事責任之意旨，將雙方口供作為日後判決依據。
#1-4 向警方索取事故相關資料
- 筆錄完成後，警方就會提供報案三聯單，務必妥善保存，是日後向管轄警局調車禍資料的憑據。
- 事故後七日，可至警局向承辦員警索取事故現場圖，與現場照片。
- 事故後三十日後，可至警局索取初步分析研判表（簡稱初判表）。
- 若要申請保險理賠，上述文件務必要向警方索取。
- 若對警方提供之初判表內容有異議，可在事故發生六個月內，向車禍發生地車輛行車事故鑑定委員會申請鑑定（需要先提交申請費用新台幣 3,000 元及提供相關證據資料）。
#1-5 申請保險理賠
- 事故發生起五日內，必須先做理賠申請手續，保險公司才會正式受理該起理賠案件。
- 準備文件有：警方開立之道路交通事故當事人登記聯單、保險卡（或保單）、行照、駕照、被保險人印章。
- 保險公司後續會進行查證，申請人也要陸續補上理賠相關文件、收據等，保險公司確認後即會給付保險理賠金。
- 不管損傷嚴重與否，於警方的鑑定初判表出來前，都先別自行修繕車輛，或自行與對方和解賠錢，避免影響後續保險可能無法順利理賠。
#2 車禍保險有哪些類別？
車險的理賠，一般可以分為強制險與任意險兩個部分：
#2-1 強制險
強制險提供被害人傷害醫療給付、失能給付與死亡給付。
- 傷害醫療給付：每人最高以 20 萬元為限。
- 失能給付：失能程度分為 15 等級，給付金額從 5 萬元至 200 萬元不等。若受害人同時有相關 之醫療費用可一併申請，合計最高 220 萬元。
- 死亡給付：每人死亡給付為 200 萬元。受害人死亡前之相關醫療費用可一併申請，合計最高 220 萬元。
應備文件整理如下：
傷害醫療給付 |
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失能給付 |
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死亡給付 |
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強制險中的傷害醫療除了診療費用，包含健保部分負擔、掛號費、診斷證明書費、住院病房費差額、膳食費、義肢／義齒／義眼器材及裝置費、其它經醫師認為治療上必要之 醫療材料（含輔助器材費用）及非具積極性治療之裝具等，其他在保額內如有必須且合理之實際支出之相關醫療費用，也是可以提出申請的，如：
- 急救費用：救助搜索費、救護車及隨車醫護人員費用等，檢附急救費用收據申請。
- 接送費用：受害人於合格醫療院所，因往返 門診、轉診或出院之合理交通費用，以 20,000 元為限，搭乘計程車或自用車都可以申請。
- 看護費用：受害人於住院期間因傷情嚴重所需之特別護理費及看護費等。但居家看護以經合格醫師證明，確有必要者為限。每日以 1,200 元為限，但不得逾 30 日。聘請看護人員或由親友看護，都能申請。
#2-2 任意險
任意險較多人承保的是第三人責任險（其中以體傷、死亡、財損項目較多）、車體險，應備文件整理如下：
體傷 |
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死亡 |
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財損 |
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車體險 |
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#2-3 補充
雖然強制險目前投保率超過九成，但如果真的遇上肇事車輛沒有依照法律規定投保強制責任險，或是肇事車輛逃逸導致無法追究責任人，以致於沒有保險公司承擔責任時，依照強制汽車責任保險法第 40 條，受害者可以向政府所立的「汽車交通事故特別補償基金」請求賠償，賠償的內容相同，不用等到查明肇事者時才請求賠償，就不會落得無人負責的情況。
主管機關將特別補償基金的業務委託各地產物保險公司辦理，因此受害者只要攜帶以下資料，至離你最近的產物保險公司辦理即可：
（一）身分證或駕照
（二）交通事故初判表、登記聯單、現場圖（向處理事故的警察機關索取）
（三）傷亡證明（例如：診斷書、醫療費用收據）
#3 車禍保險常見問題
#4 小結
車禍可能在瞬間改變你的生活，而車禍理賠問題則可能讓這個過程更加複雜和壓力重重，準備充分的保險不僅能幫助你在事故發生時獲得經濟保護，還能減少理賠過程中的麻煩。
在有保險的前提下，我們不必親自與對方進行協商或訴訟，保險公司會代表我們處理這些事務，總結來說，通過選擇適當的保險範圍、保持安全駕駛和了解理賠流程，可以更好地保護自己和家人，避免未來車禍後產生的理賠問題。
